Les assurances restent une obligation en France, même pour un véhicule immobile. Le conducteur d’une voiture louée ou empruntée doit être couvert. Tandis qu’arrivent de nouveaux modèles économiques qui vont bouleverse la donne :
Des #assurances :
- Les assureurs voient aujourd’hui leur position bousculée par cette nouvelle appréhension de la mobilité. Le magazine L’Argus de l’Assurance : “le principe de l’assurance auto à savoir : un véhicule propriété de son conducteur. Qui sert depuis près de cinquante ans à tarifer le risque automobile doucement vole en éclats. Le modèle de la mobilité passant de la possession du véhicule à son usage” .
- Ce changement de paradigme entraîne de nouvelles exigences de la part des clients. Il oblige les professionnels à concevoir de nouveaux modèles d’assurances.
- Ces nouvelles solutions sur mesure devront être plus individualisées.
Dans l’ensemble les assureurs s’adaptent rapidement aux évolutions des risques de sinistres automobiles.
Assurances : quatre nouvelles tendances arrivent
- L’assurance à la demande : Dans le cas où, un conducteur loue une voiture ou propose un co-voiturage avec partage de la conduite, celui-ci doit pouvoir déclarer simplement sa situation d’usage en ligne pour couvrir son trajet ;
- Le « Pay-when-you-drive » ou « Pay-as-you-drive » : Grâce à un système embarqué GPS, et un boîtier connecté autonome branché à la prise diagnostic du véhicule . Le tarif mensuel sera recalculé en fonction de la consommation du conducteur : (temps de conduite, distance et types de routes empruntées). Une proposition formulée par la start-up Wilov . Avec une offre comprenant un forfait fixe pour répondre aux obligations légales, auquel s’ajoute des extensions avec un tarif variable ;
- Le « Pay-how-you-drive » : Sur le même principe, une application analyse les accélérations, freinages, le respect des limitations de vitesse. Pour attribuer une note de conduite qui déterminera la cotisation d’assurance. Ce système de bons points influence de fait la conduite…
Les assurances collaboratives
- Elles permettent à des consommateurs de se regrouper, de mettre en commun leurs risques. Cet achat groupé d’assurance permet de souscrire à une assurance en tant que communauté via une plateforme dans le but de profiter de tarifs avantageux.
Du nouveau dans les assurances :
« Aujourd’hui vu l’urgence de cette transformation pour nos clients. Il faut arriver à mettre le client au centre de la transformation. Car si en tant qu’assureur nous n’y arrivons pas. Nous passerons à côté d’un futur et d’un marché qui sera différent »…et couvert par d’autres intervenants !
Les nouveaux usages (Usage, Auto partage…) sont rendus possibles grâce aux nouvelles technologies. Et au développement de plateformes de contacts, qui permettent d’échanger. (Romain Beaume, directeur de l’Institut de la mobilité durable et enseignant chercheur à l’école Polytechnique).
Reste à convaincre les assurés de fournir toutes leurs données nécessaires pour être mieux protégés !
Un Nouveau modèle économique pour les assureurs :
Les assureurs voient aujourd’hui leur position mise en difficulté par cette nouvelle appréhension de la mobilité. Qui ne cessera pas d’évoluer encore.
« Aujourd’hui, les assureurs savent assurer une voiture. Mais ils ne savent pas garantir les nouveaux usages. Il leur faut donc réévaluer et repenser leur modèle économique », martèle François Garreau, (Manager marque et animation du développement responsable chez Generali France).
Ce changement de paradigme entraîne de nouvelles exigences de la part des clients et oblige les professionnels à concevoir de nouveaux modèles assurantiels.
Des assurances pour de nouveaux usages :
Les nouveaux usages de la voiture sur abonnement, devraient réjouir les assureurs :
- Car ils ouvrent la porte à des extensions de risques possibles sur des couvertures de risques supplémentaires ;
- Ils fidélisent durablement leur clientèle ;
- Les charges de l’assurances s’englobent dans un contrat mensualisé : “All inclusive”
- Avec l’usage à la place de la possession de la voiture cela va diminuer les coûts fixes, « ordinaires. L’automobiliste pourra alors choisir des services supplémentaires…pour le même prix ;
- Le prix de l’assurance ne sera plus l’élément de choix déterminant d’une assurance, au profit de l’éventail des couvertures offertes ;
Les assureurs vont donc devoir adapter leurs offres :
Le coefficient bonus-malus assurance, c’est quoi ?
Ce coefficient (bonus–malus), se trouve indiqué sur le relevé d’information de l’assuré, il exprime en pourcentage : le degré de risque que représente le conducteur. Sanctionnant ceux qui sont responsables de sinistres. Plus le taux est élevé, plus votre prime d’assurance sera élevée.
Ce coefficient peut ne pas s’appliquer aux locations d’une durée de plus de 12 mois, mais cette clause doit être mentionnée sur le contrat.
Des assurances pour la conduite accompagnée :
Elles deviennent possibles que si l’assurance des véhicules utilisés comporte une extension de garantie, mentionnant le nom des accompagnateurs. Les propriétaires des voitures doivent la demander à leur assureur dés lors de l’inscription à l’auto-école.
Dans le cas d’une assurance collaborative (comme avec CAR-USE.org), au terme d’une année, les assurés pourraient récupérer des réductions (soit 50 % maximum de la prime), si aucun accident responsable.
En cas d’accident : Le contrat car-use comprend la charge d’une assurance obligatoire, avec des options de garanties supplémentaires, comprises alors dans le contrat global.
À ce sujet, pour éviter des problèmes d’insolvabilité ou de complications juridiques. (comme pour toute location), il sera demandé à l’abonné l’empreinte d’une carte bancaire.
Les malus pour les fichés « mauvaises conduites » ne s’appliquent pas dans le cas d’un contrat Car-Use.
Les assurances d’un camping-car :
Elles peuvent s’avérer complexes de par l’étendue de risques spécifiques, cela demande une certaine vigilance pour faire son choix de la compagnie et du type de contrat.
Signalons, dans ce cadre : La Fédération française des campeurs, caravaniers et camping-caristes (la FFCC) et de ses organisations affiliées de mandataires, d’intermédiaires d’assurance enregistrés par l’organisme officiel Orias, n°10057957 aligne notamment une offre avec l’assureur Allianz (brochure téléchargeable en ligne). Les garanties proposées s’exercent dans le monde entier. La garantie équipement est illimitée et comprise dans la valeur déclarée du camping-car. L’assistance élargie à la prise en charge de taxes douanières exigibles par certains pays et jusqu’à 50% de la valeur à neuf du véhicule. Sans oublier : SOS crevaison, bris de glace sans franchise, l’assurance personnalisée au kilomètre, des options multiples, le tout adossé à trois formules de contrats (www.ffcc.fr).
Les assurances : vis à vis des risques sur les libertés individuelles
De nouveaux systèmes électroniques (des applications électroniques) pourraient aussi surveiller le type de conduite. Les dépassements de vitesses et… servir de mouchard pour les assureurs ou les employeurs dans le cas de flottes automobiles d’entreprise.
Les optimistes y verront un formidable vecteur de sécurité. Les esprits chagrins une irruption insupportable dans la liberté du conducteur.
Qu’en pensez-vous ?
